Altersarmut – Was tun, wenn die Rente zu niedrig ist?

Ende der Berufstätigkeit heißt für viele Menschen in Deutschland nicht Ruhe, sondern Rechnen. Reicht das Geld für Miete, Strom und Lebensmittel? Über 770.000 Rentnerinnen und Rentner beziehen inzwischen zusätzlich Grundsicherung im Alter – so viele wie nie zuvor. Die eigene Rente allein deckt bei ihnen den Bedarf nicht mehr.

Das ist kein Einzelschicksal und schon gar keine Schande. Wer merkt, dass die Rente nicht ausreicht, hat mehrere Möglichkeiten: Sozialleistungen, die die Rente aufstocken, praktische Schritte gegen bereits entstandene Schulden und – wenn beides nicht mehr reicht – den Weg in die Schuldnerberatung. Dieser Beitrag zeigt, welche Ansprüche zu niedriger Rente 2026 zustehen, wie Schulden im Alter typischerweise entstehen und was konkret dagegen hilft.

Das Wichtigste in Kürze

• Grundsicherung im Alter stockt die Rente auf das Existenzminimum auf. Der Regelsatz liegt 2026 bei 563 Euro für Alleinstehende, hinzu kommen die Wohnkosten.
• Schonvermögen: Bis zu 10.000 Euro Ersparnisse (Paare: 20.000 Euro) bleiben bei der Grundsicherung im Alter anrechnungsfrei.
• Wohngeld ist auch für Rentnerinnen und Rentner möglich – unabhängig von der Grundsicherung, oft übersehen.
• Grundrentenzuschlag: Wer mindestens 33 Jahre Grundrentenzeiten hat, profitiert von einem zusätzlichen Freibetrag bei Grundsicherung und Wohngeld.
• P-Konto: Ab dem 1. Juli 2026 sind 1.590 Euro pro Monat automatisch vor Kontopfändung geschützt.
• Verbraucherinsolvenz führt seit 2020 unbefristet nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung – auch ohne Mindestquote.

Die gesetzliche Rente ersetzt im Schnitt nur einen Teil des früheren Einkommens. Das Rentenniveau liegt bei rund 48 Prozent und ist bis 2031 gesetzlich abgesichert – wer 45 Jahre zum Durchschnittsverdienst eingezahlt hat, kommt seit Juli 2026 auf eine Standardrente von 1.913,40 Euro brutto. Die tatsächlich ausgezahlte Rente liegt bei den meisten deutlich darunter, weil lückenlose 45 Beitragsjahre selten sind.

Im Durchschnitt beziehen Männer aktuell rund 1.374 Euro Altersrente, Frauen etwa 1.000 Euro. Der Unterschied hat einen Namen: Gender Pension Gap. Er entsteht durch Teilzeit, Erziehungszeiten, Pflege von Angehörigen und Berufsjahre in niedrig entlohnten Branchen – Faktoren, die sich in der Rentenformel unmittelbar niederschlagen. Wer zusätzlich Jahre mit Arbeitslosigkeit, Selbstständigkeit ohne Altersvorsorge oder Minijobs hat, rutscht besonders leicht unter das, was zum Leben nötig ist.

Schulden im Ruhestand kommen selten aus dem Nichts. Meist wächst zunächst eine kleine Lücke im Monatsbudget, die mit dem Dispokredit überbrückt wird. Steigende Nebenkosten, eine notwendige Zahnbehandlung oder eine defekte Waschmaschine reichen oft schon aus. Bleibt die Lücke, wird aus dem Dispo ein Ratenkredit, aus dem Ratenkredit eine Mahnung – und aus der Mahnung im schlimmsten Fall eine Kontopfändung.

Besonders tückisch: Wer die Rente als einzige Einnahmequelle hat, hat kaum Spielraum, eine offene Forderung schnell zu begleichen. Ein einmal gepfändetes Konto blockiert dann auch die laufenden Fixkosten – Miete, Strom, Krankenkassenbeiträge. Genau hier setzt das Pfändungsschutzkonto an.

Sobald ein Gläubiger das Konto pfänden lässt, sollte es umgehend in ein [P-Konto] umgewandelt werden. Seit dem 1. Juli 2026 gilt bundesweit ein Grundfreibetrag von 1.590 Euro pro Monat, der automatisch vor Zugriff geschützt ist. Für unterhaltsberechtigte Angehörige erhöht sich der Betrag: um 597,42 Euro für die erste Person, um jeweils 332,83 Euro für die zweite bis fünfte Person. Wird das Konto innerhalb von vier Wochen nach Beginn der Pfändung umgewandelt, wirkt der Schutz rückwirkend ab dem ersten Pfändungstag.

Auch Rentenzahlungen selbst unterliegen den gesetzlichen Pfändungsfreigrenzen: Bis 1.589,99 Euro netto im Monat bleibt Einkommen ohne Unterhaltspflichten grundsätzlich unpfändbar (Stand 2026).

Bevor Schulden überhaupt entstehen, lohnt sich der Blick auf Leistungen, die viele Betroffene nicht beantragen, obwohl ihnen ein Anspruch zustünde. Nach Schätzungen bleibt ein erheblicher Teil der Grundsicherung im Alter aus Unwissenheit oder Scham ungenutzt.

Grundsicherung im Alter: Wann besteht Anspruch?

Die Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung nach dem SGB XII füllt die Lücke zwischen Rente und Existenzminimum. Sie wird beim Sozialamt beantragt, nicht beim Jobcenter, und richtet sich an Menschen, die die Regelaltersgrenze erreicht haben oder dauerhaft voll erwerbsgemindert sind.

Der Regelsatz beträgt 2026 unverändert 563 Euro für Alleinstehende und 506 Euro pro Person für Paare (Regelbedarfsstufe 1 und 2). Hinzu kommen die angemessenen Kosten für Unterkunft und Heizung sowie mögliche Mehrbedarfe, etwa 17 Prozent Zuschlag bei Merkzeichen G im Schwerbehindertenausweis. Die eigene Rente wird auf die Grundsicherung grundsätzlich angerechnet – eine höhere Rente senkt also die Sozialleistung entsprechend.

Beim Vermögen gilt ein Schonbetrag von 10.000 Euro für Alleinstehende und 20.000 Euro für Paare (§ 90 SGB XII). Ein selbst genutztes, angemessenes Eigenheim bleibt darüber hinaus grundsätzlich geschützt. Diese Grenzen unterscheiden sich deutlich von den seit Juli 2026 gestaffelten Freibeträgen im neuen Grundsicherungsgeld (ehemals Bürgergeld) – beide Systeme sollten nicht verwechselt werden, da für Rentnerinnen und Rentner ausschließlich das SGB XII gilt.

Grundrentenzuschlag: Zusätzlicher Freibetrag für lange Versicherungszeiten

Wer mindestens 33 Jahre mit Grundrentenzeiten – etwa durch Beitragszahlung, Kindererziehung oder Pflege – nachweisen kann, profitiert von einem zusätzlichen Freibetrag nach § 82a SGB XII. Von der Rente bleiben dann 100 Euro plus 30 Prozent des darüberliegenden Betrags bei der Anrechnung unberücksichtigt, höchstens 281,50 Euro monatlich (2026). Dieser Freibetrag kann den Unterschied machen, ob überhaupt ein Anspruch auf Grundsicherung besteht.

Wohngeld: Der oft übersehene Mietzuschuss

Wohngeld ist keine Fürsorgeleistung wie die Grundsicherung, sondern ein eigenständiger Zuschuss zu den Wohnkosten – unabhängig davon, ob daneben Anspruch auf Grundsicherung besteht. Rund die Hälfte aller Wohngeldhaushalte in Deutschland sind bereits Rentnerhaushalte. Die Höhe wird individuell aus Haushaltsgröße, Einkommen, Mietstufe der Gemeinde und tatsächlicher Miete berechnet; im Schnitt liegt der Zuschuss 2026 bei rund 300 Euro monatlich. Auch hier gilt der Freibetrag nach § 17a Wohngeldgesetz für mindestens 33 Jahre Grundrentenzeiten – bis zu 281,50 Euro der Rente bleiben dann bei der Berechnung unberücksichtigt. Wohngeld wird bei der örtlichen Wohngeldbehörde beantragt und in der Regel für zwölf, auf Antrag bis zu 24 Monate bewilligt.

Bestehen bereits Schulden, führt meist kein Weg an einer ehrlichen Bestandsaufnahme vorbei: Wie hoch sind die offenen Forderungen, wer sind die Gläubiger, wie viel pfändbares Einkommen bleibt tatsächlich übrig? Aus dieser Übersicht ergeben sich in der Regel drei Wege.

Außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern. Ein Ratenzahlungsvorschlag oder Vergleich kann eine gerichtliche Auseinandersetzung häufig vermeiden – vorausgesetzt, die Gläubiger stimmen zu.

Verbraucherinsolvenz. Scheitert die außergerichtliche Einigung, steht der Weg über das Insolvenzgericht offen. Seit der Reform 2020 dauert die sogenannte Wohlverhaltensphase einheitlich drei Jahre, gerechnet ab Eröffnung des Verfahrens. Die Restschuldbefreiung erfolgt danach unabhängig davon, wie viel von den Schulden tatsächlich getilgt werden konnte – eine Mindestquote ist seit der Reform nicht mehr erforderlich. Wer die Verfahrenskosten nicht aufbringen kann, kann eine Stundung beantragen. Auch Rentnerinnen und Rentner können dieses Verfahren nutzen.

Kontoschutz sichern. Solange ein Verfahren läuft oder eine Pfändung droht, sichert das P-Konto den monatlichen Grundbedarf – unabhängig davon, welchen der beiden anderen Wege jemand einschlägt.

Ob und welcher Weg im Einzelfall passt, hängt von der Höhe der Schulden, der Zahl der Gläubiger und der persönlichen Situation ab. Eine pauschale Empfehlung gibt es dafür nicht.

Zur langfristigen Absicherung empfiehlt es sich, auch private oder betriebliche Altersvorsorge in Betracht zu ziehen. Die Riester-Rente, Rürup-Rente oder betriebliche Modelle können helfen, Versorgungslücken im Alter zu schließen – idealerweise frühzeitig begonnen und auf die eigene Lebenssituation abgestimmt.

Eine zu niedrige Rente ist selten die einzige Baustelle – aber sie lässt sich angehen. Grundsicherung im Alter, Wohngeld und der Grundrentenzuschlag stocken das Einkommen auf, ohne dass dafür Schulden nötig sind. Sind bereits Schulden entstanden, schützt das P-Konto den Alltag, und die Verbraucherinsolvenz bietet seit 2020 einen verlässlichen Weg zurück in geordnete Verhältnisse – in drei Jahren, ohne Mindestquote. Welche dieser Bausteine im Einzelfall passen, klärt sich am schnellsten in einem persönlichen Gespräch.

Im kostenlosen, unverbindlichen und vertraulichen Erstgespräch mit AdvoNeo Schuldnerberatung lässt sich die eigene Situation in Ruhe sortieren – bevor aus einer Lücke im Budget ein größeres Problem wird.