Schulden bei der Krankenkasse: Was tun?

Schulden bei der Krankenkasse bedeuten mehr als eine offene Rechnung: Sie können dazu führen, dass Leistungsansprüche eingeschränkt werden.

Das Wichtigste in Kürze

• In der Regel schulden die Krankenkassen ihre Beitragsforderung mit einem Säumniszuschlag von 1 Prozent pro angefangenem Monat ab, sobald ein rückständiger Betrag Kalendermonat gemahnt wurde.
• Vereinbarungen zwischen Ihnen und der Krankenkasse können nur zustande kommen, wenn Sie Ihre wirtschaftliche Lage offen darlegen.
• Selbstzahler – etwa freiwillig Versicherte, Selbstständige oder Personen nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V – können bei Beitragsrückständen unter das sogenannte Ruhen der Leistungen fallen, wenn Beitragsschulden bestehen und Zahlungen mehr als zwei Monate ausstehen.
• Schulden bei der Krankenkasse entstehen, wenn man Beiträge nicht zahlt, obwohl man Leistungen in Anspruch nehmen kann.

Wenn Sie krankenversichert sind, Ihre Beiträge aber ganz oder anteilig nicht mehr zahlen, gerät die Krankenkasse in Verzug. In diesem Fall erhalten Sie zunächst eine Mahnung mit einem Säumniszuschlag von 1 % des rückständigen, auf 50 Euro nach unten abgerundeten Betrags (§ 24 SGB IV). Bei einem Rückstand unter 150 Euro entfällt der Säumniszuschlag, wenn dieser gesondert angefordert werden müsste.

Wenn mit Ihnen Zahlungen weder eingegangen noch beglichen worden sind, kann die Krankenkasse mahnen und mit einem Vollstreckungsbescheid gegen Sie vorgehen. Sie kann Ihre Leistungen im Rückstand entsprechend einschränken, sofern noch die notwendigen medizinischen Behandlungen sichergestellt werden, etwa bei einer Schwangerschaft oder bei Unfall.

Nehmen Sie umgehend Kontakt zu Ihrer Krankenkasse auf, wenn Sie merken, dass Sie Ihren Beitrag nicht oder nur zum Teil zahlen können. Insbesondere, wenn es sich um kurzfristige Zahlungs­probleme handelt, sind die meisten Kranken­kassen bereit, Ihnen eine Ratenzahlung oder einen Voll­streckungs­aufschub zu gewähren.

Um die vollum­fänglichen Kranken­versicherungs­leistungen wieder zu erhalten, müssen entweder die aus­stehenden Verbindlich­keiten beglichen werden oder vereinbarte Raten­zahlungen einge­halten werden. Hierbei kommt es darauf an, dass Sie den Willen zeigen, Ihre Schulden wirklich abbezahlen zu wollen und keine Beitrags­zahlungen vorsätzlich zurückhalten.

Wer der allgemeinen Krankenversicherungspflicht nicht nachkommt, muss die versäumten Beiträge in eine Krankenkassenmitgliedschaft rückwirkend nachzahlen. Dies gilt insbesondere für Selbstzahler – also freiwillig Versicherte, Selbstständige und Personen nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V, die als sogenannte Auffangversicherte gelten, wenn sie keinen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall haben.

Bei diesem Personenkreis kann bereits ein Beitragsrückstand von zwei Monaten dazu führen, dass die Krankenkasse nach vorheriger Mahnung das Ruhen des Leistungsanspruchs feststellt (§ 16 Abs. 3a SGB V). Während des Ruhens übernimmt die Krankenkasse in der Regel nur noch Leistungen zur Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzzustände sowie Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft; Vorsorgeuntersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten bleiben ebenfalls ausgenommen. Reguläre, nicht akute Behandlungen werden dagegen bis zur Begleichung der Rückstände zurückgestellt.

Wichtig: Pflichtversicherte Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, deren Beiträge automatisch vom Gehalt abgeführt werden, sind von dieser Ruhensregelung praktisch nicht betroffen, da der Beitrag direkt über den Arbeitgeber abgeführt wird. Die Ruhensregelung betrifft in der Praxis fast ausschließlich Personen, die ihre Beiträge selbst überweisen müssen.

Grundsätzlich ja. Die freie Krankenkassenwahl gilt auch bei bestehenden Beitragsschulden (§ 175 SGB V). Zu berücksichtigen ist allerdings die reguläre Bindungsfrist von 12 Monaten nach dem letzten Kassenwechsel sowie eine Kündigungsfrist von 2 Monaten zum Ende des übernächsten Kalendermonats.

Wichtig: Ein Wechsel führt nicht dazu, dass die Beitragsschulden bei der alten Krankenkasse erlassen werden. Die Forderungen bleiben bestehen und können weiterhin durchgesetzt werden, etwa im Wege einer Pfändung. Auch ein bereits festgestelltes Ruhen der Leistungen wird der neuen Krankenkasse mitgeteilt und gilt dort in der Regel fort, bis die Rückstände beglichen oder eine Ratenzahlung vereinbart wurde.

Häufig haben Menschen, die ihre Beiträge bei der Krankenkasse nicht zahlen können, weitere Schulden und Geldprobleme. In diesem Fall ist es wichtig, sich rechtzeitig Hilfe zu suchen: und das bevor Ihre Gläubiger Zwangsvollstreckungsmaßnahmen wie z.B. eine Kontopfändung oder Lohnpfändung gegen Sie erwirken, oder Ihre Leistungen bei der Krankenkasse eingeschränkt werden.

Als staatlich anerkannte Schuldnerberatungsstelle (nach §305 InsO) mit über 25 Jahren wissen wir genau, wie wir mit Ihren Gläubigern verhandeln können, um für unsere Mandanten das bestmögliche Ergebnis zu erzielen. Ziel unserer außergerichtlichen Verhandlungen ist es immer, die Schulden unserer Mandanten zu senken und einen festen Zahlungsplan mit tragbaren monatlichen Raten auszuhandeln. So können Sie Ihre finanzielle Freiheit behalten und ohne Insolvenz schuldenfrei werden. Ist es explizit der Wunsch unserer Mandanten, können wir außerdem die Privatinsolvenz vorbereiten.

Schulden bei der Krankenkasse sind ernst zu nehmen, weil sie über den Säumniszuschlag hinaus zum Ruhen von Leistungen führen können – mit spürbaren Folgen im Alltag. Wer frühzeitig das Gespräch mit der Krankenkasse sucht und eine Ratenzahlung vereinbart, kann das Ruhen häufig beenden oder von vornherein vermeiden. Bestehen daneben weitere Schulden, hilft eine Schuldnerberatung, alle Forderungen gemeinsam zu ordnen.

Im kostenlosen, unverbindlichen und vertraulichen Erstgespräch mit AdvoNeo Schuldnerberatung lässt sich klären, welche Schritte bei Schulden gegenüber der Krankenkasse sinnvoll sind.