Schulden und Rente

Wenn ältere Menschen sich bei uns melden, hören wir oft denselben Satz: „Im Alter hätte ich nie gedacht, dass ich so etwas noch erlebe.“

Viele schämen sich. Sie haben ein Leben lang gearbeitet, und nun liegt eine Pfändungsankündigung im Briefkasten. Manche haben jahrelang Raten bedient, von denen sie längst den Überblick verloren haben. Andere sind durch eine Bürgschaft, eine Erkrankung oder den Tod des Partners in die Schieflage geraten.

Was wir dabei immer wieder erleben: Die wenigsten wissen, wie viel von ihrer Rente überhaupt geschützt ist. Und genau diese Unkenntnis macht die meiste Angst.

Wenn die Rente eigentlich schon kaum zum Leben reicht, fragt man sich als verschuldeter Rentner natürlich, ob die Rente gepfändet werden kann.

Die kurze Antwort: Ja, Rente ist grundsätzlich pfändbar, da sie wie Arbeitseinkommen behandelt wird. Gepfändet werden kann allerdings erst ab einem gewissen Betrag und mit einigen Einschränkungen und Ausnahmen.

Nicht jede Rente ist in gleichem Maße pfändbar. Während die gesetzliche Altersrente wie Arbeitseinkommen behandelt und damit grundsätzlich pfänbar ist, gelten für andere Rentenarten teils andere Regelungen:

• Erwerbsminderungsrente: Pfändbar nach denselben Regeln wie Altersrenten, jedoch können bei voller Erwerbsminderung unter Umständen geringere Freibeträge greifen
• Witwen-/Witwerrente: Auch diese sind grundsätzlich pfändbar, sofern sie nicht unter besondere Schutzregelungen fallen.
• Riester-Rente: In der Ansparphase ist sie in der Regel unpfändbar. In der Auszahlungsphase kommt as auf die Vertragsbedingungen an.

Die gute Nachricht ist, dass für die Rente dieselbe Pfändungs­freigrenze gilt, die für das Arbeitseinkommen in § 780 ZPO (Zivil­prozess­ordnung) festgelegt ist.

Bis zur Pfändungs­freigrenze ist das Einkommen, also auch die Rente, unpfändbar und somit vollständig vor Gläubigern geschützt.

Zur aktuellen Pfändungs­freigrenze

Die durchschnittliche Altersrente beträgt laut der Deutschen Renten­versicherung bei Frauen lediglich 1.060 € und bei Männern 1.276 € (Quelle: Deutsche Rentenversicherung). Frauen liegen mit ihrer Rente also im Durchschnitt deutlich unter dem Pfändungs­frei­betrag und sind in der Regel vor Pfändungen geschützt. Die Rente von Männern hingegen ist oftmals höher und somit ein Teil davon pfändbar.

Viele Rentner haben also monatlich so wenig Geld zur Verfügung, dass bei ihnen nichts gepfändet werden kann.

Wenn Ihr Rentenbetrag (abzüglich Kranken- und Pflege­versicherungs­beiträge) über der Pfändungs­frei­grenze liegt, können Sie unseren Pfändungs­rechner nutzen, um zu ermitteln, wie viel bei Ihnen gepfändet werden kann.

Nach § 850b ZPO sind unter anderem folgende Renten unpfändbar*:

• Renten, die wegen einer Verletzung des Körpers oder der Gesundheit zu entrichten sind
• Unterhalts­renten
• Witwen­renten

*Da es sich um bedingt pfändbare Bezüge handelt kann unter bestimmten Voraussetzungen doch gepfändet werden. Beispiele für diese Voraussetzungen finden Sie in unserem Beitrag zum Thema Witwenrente.

Wenn die Pfändung der Altersrente droht, sollte schnell gehandelt werden. Richten Sie bei einer drohenden Konto­pfändung als erstes ein Pfändungs­schutz­konto (P-Konto) ein und lassen Sie sich Ihre Rente auf dieses Konto auszahlen. Bis zum sogenannten Sockel­frei­betrag (aktueller Betrag hier) sind Ihre Rentenbezüge so vor einer Konto­pfändung geschützt.

Wie man ein P-Konto einrichtet und in welchen Fällen der Freibetrag noch erhöht werden kann (z.B. bei Pflegegeld), erfahren Sie auf unserer Seite zum Thema Pfändungs­schutz­konto.

Darüber hinaus können Sie die Hilfe einer Schuldner­beratung in Anspruch nehmen. AdvoNeo überprüft als Schuldner­­beratung beispielsweise nach der Beauftragung als erstes, ob Ihre Rente überhaupt gepfändet werden darf oder ob die Pfändung un­recht­mäßig ist. Bei entgegenkommenden Gläubigern kann die Pfändung Ihrer Rente ruhend gestellt werden, also quasi pausieren.

Nach erfolgreichen Verhandlungen mit Ihren Gläubigern und der Abzahlung der neu vereinbarten, reduzierten Schuldsumme wird die Pfändung in der Regel eingestellt.

Nicht jede Schuldensituation muss vor Gericht oder in einer Insolvenz enden. Gerade bei Rentnerinnen und Rentnern ist eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern oft der ruhigere und schnellere Weg.

Dabei wird gemeinsam mit den Gläubigern eine tragfähige Lösung gesucht: reduzierte Raten, längere Fristen oder ein Vergleich, bei dem ein Teil der Forderung erlassen wird.

Für viele Gläubiger ist das durchaus attraktiv – besonders dann, wenn das Einkommen überwiegend aus einer geschützten oder nur eingeschränkt pfändbaren Rente besteht. In solchen Fällen sind die Aussichten auf eine vollständige Rückzahlung ohnehin begrenzt, und ein realistischer Vergleich ist für beide Seiten oft besser als jahrelange erfolglose Vollstreckung.

Gelingt eine Einigung, lassen sich Pfändungen vermeiden oder aufheben, die Belastung wird kalkulierbar, und Betroffene behalten die Kontrolle über ihre Situation. Stimmen einzelne Gläubiger nicht zu oder sind die Schulden zu hoch, werden weitere Wege geprüft.

Entgegen einer weit verbreiteten Annahme steht die Verbraucherinsolvenz auch Rentnerinnen und Rentnern offen. Sie kommt in Betracht, wenn die Schulden dauerhaft nicht mehr aus eigener Kraft zu bewältigen sind und eine außergerichtliche Einigung gescheitert ist.

Ziel ist der wirtschaftliche Neuanfang. Nach erfolgreichem Abschluss werden die verbliebenen Schulden durch die Restschuldbefreiung erlassen. Seit der Reform gilt dabei eine wichtige Erleichterung: Das Verfahren bis zur Restschuldbefreiung dauert heute **nur noch drei Jahre** – unabhängig davon, wie viel zurückgezahlt werden konnte.

Für viele Rentner ist das ein entscheidender Punkt. Liegt die Rente unter der Pfändungsfreigrenze, gibt es während des Verfahrens oft gar keinen pfändbaren Anteil, der abgeführt werden müsste – und am Ende der drei Jahre steht trotzdem die Schuldenfreiheit. Gibt es pfändbare Einkommensanteile, werden diese weiterhin abgeführt.

So unangenehm der Gedanke an eine Insolvenz zunächst ist: Für viele Betroffene ist sie der wirksamste Weg, die ständige Belastung durch Mahnungen, Vollstreckungen und Pfändungen endgültig hinter sich zu lassen.

Diese Frage hören wir sehr oft. Und die Antwort lautet fast immer: Ja.

Nicht selten zeigt sich im Gespräch, dass die Situation besser geschützt ist als gedacht – etwa weil die Rente unter der Freigrenze liegt oder Grundsicherung im Spiel ist.
Genauso oft entdecken wir Pfändungen, die fehlerhaft berechnet wurden, oder Spielräume für einen Vergleich, an die zuvor niemand gedacht hatte.

Gerade Menschen, die sich seit Jahren mit Mahnungen und Vollstreckungen belasten, sind nach einer strukturierten Aufarbeitung oft spürbar erleichtert. Schulden im Alter müssen kein dauerhafter Zustand sein. Wer rechtzeitig handelt, kann den Ruhestand mit deutlich weniger Druck verbringen.

Ja, es lohnt sich auch in der Rente noch die Hilfe einer Schuldner­beratung wie AdvoNeo in Anspruch zu nehmen, denn…

• … die Kommunikation mit Gläubigern wird Ihnen abgenommen und Sie können Ihre Zeit mit für Sie wichtigen Dingen verbringen.
• … Pfändungen können ruhend gestellt und am Ende der Schulden­regulierung sogar eingestellt werden.
• … alte Kreditschulden können reduziert werden.
• … Schulden bei Versicherungen, die nicht mehr benötigt werden, können reduziert werden.
• … durch die Reduzierung Ihrer Schulden und monatlichen Rate haben Sie wieder Geld zur freien Verfügung für sich selbst.
• … Schulden können vererbt werden. Handeln Sie also, um der Familie die Schuldenlast zu ersparen.

Schulden im Alter schränken das Leben ein. Man kann die verdiente Renten­zeit nicht ange­messen genießen, wenn man sich stets Gedanken um seine Finanzen machen muss. Das kann auch auf die eigene Gesundheit schlagen. Wir empfehlen daher, die Hilfe einer Schuldner­beratung in Anspruch zu nehmen. Jeder verdient es, sich im Alter um sich selbst und das zu kümmern, was einem lieb ist.

Schulden im Alter sind kein Grund zur Verzweiflung, auch wenn sie sich so anfühlen. Eine Rente ist gegen den vollständigen Zugriff der Gläubiger geschützt, und Grundsicherung bleibt in aller Regel ganz außen vor. Mit einem rechtzeitig eingerichteten P-Konto sichern Sie sich den Betrag, den Sie zum Leben brauchen – und nehmen damit oft schon den größten akuten Druck aus der Situation. Häufig lässt sich darüber hinaus eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubigern finden, bevor es überhaupt zu weiteren Vollstreckungsmaßnahmen kommt. Reicht das nicht aus, führt die Verbraucherinsolvenz auch im Rentenalter zuverlässig zum Ziel und endet heute schon nach drei Jahren mit der Schuldenfreiheit. Entscheidend ist in fast allen Fällen nur eines: früh handeln, statt die Post liegen zu lassen. Der schwierigste Schritt ist dabei selten die Lösung selbst – es ist der erste Anruf.